Можно ли вернуть страховую премию по договору страхования при полном досрочном погашении кредита?

Если договор страхования, например жизни и здоровья, заключался как некая обеспечительная мера по кредитному договору, то при полном досрочном погашении такого кредита потребитель финансовых услуг (заемщик, страхователь) вправе потребовать расторжения договора страхования и возврата соразмерно страховой премии по нему.
Однако судебная практика по данной категории дела достаточно неоднозначна.
Лет десять - пятнадцать назад в рамках судебной практики мы наблюдали очень лояльное отношение судов к такого рода делам: суды однозначно квалифицировали дополнительную обязанность, возлагаемую на потребителя в виде необходимости заключения договоров страхования, оплаты за ведение ссудного счета и прочие услуги, не связанные с получением самого кредита, как навязанные услуги. Такая позиция выглядела достаточно логичной, поскольку по кредитному договору заемщик обязуется вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты согласно договору. И все. Иные платные, но абсолютно ненужные потребителю услуги считаются в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" навязанными и могут быть признаны недействительными.
Затем судебная практика в этом направлении изменилась, и суды более неохотно стали признавать такие сделки, связанные с дополнительной оплатой по кредитным договорам, недействительными. Кредитные организации в этом смысле проработали такого рода вопросы, и в таких дополнительных договорах появилась масса приписок о том, что сделка совершается добровольно и якобы к кредитному договору прямого отношения не имеет.
Глядя на такое положение вещей, государство на законодательном уровне решило урегулировать данный вопрос, и в соответствии с Законом появилась возможность отказаться от страховки при полном досрочном погашении кредита, когда страховка приобреталась по сути как некая обеспечительная мера по кредитному договору и необходимость в ней после закрытия договора отпала.
Вместе с тем мы видим, что кредитные организации в очередной раз адаптировались к изменению законодательства, и можно встретить, например, такую ситуацию, что потребителю финансовых услуг предлагается теперь заключить два договора страхования, один на совсем небольшую сумму, например в 10000 руб., при этом такой договор страхования "привязан" к кредитному договору, а, например, другой договор страхования с суммой страховой премии в 300000 руб. снова квалифицируется как отдельный договор и, по мнению банка и страховой компании, расторжению при полном досрочном погашении кредита не подлежит.
Судебная практика в таких делах в настоящее время тоже не совсем однозначна, хотя суды нередко и встают на сторону потребителя финансовых услуг, я бы рекомендовал тщательно изучать условия таких договоров страхования, а при принятии решения, возможно, консультироваться со специалистами, уточнять информацию в банке, для того чтобы не попасть в ситуацию, когда договор страхования заключался при получении кредита и являлся некой обеспечительной мерой по нему, а потом оказалось, что эти два договора (кредитный и страхования) не имеют якобы никакого друг к другу отношения.